01春秋戰國：借貸開始流行
春秋戰國時期，各國間國際貿易頻繁，工商業迅速發展，民間開始出現借錢行為，譬如《國語·晋語》中記載，叔向去見朋友韓宣子，宣子說自己是一個沒有錢的打工人，日子過得很鬱悶，叔向反而向他道賀，所說的理由中就有“假貸居賄”之語。
到了戰國，借貸行為更加普遍。齊桓公曾對管仲說，他想縮小社會貧富差距，辦法是向富商大賈和高利貸者徵收賦稅，來幫助貧民和農夫維持農事。這種向富人收重稅的思想，跟現在美國民主黨總統候選人拜登一模一樣。管仲便建議齊桓公先派人去民間做調查，畢竟沒有調查就沒有發言權。
調查的結果是，南方地區的高利貸者多的放債有一千萬，少的有六、七百萬。他們放債，利息相當百分之五十。那裡借債的貧民有八百多家；東方地區的高利貸者多的放債有五千鐘糧食，少的有三千鐘。他們放債，借出一鐘糧食，收利五釜。那裡借債的貧民有八、九百家；北方地區的高利貸者，多的放債有一千萬，少的有六、七百萬。他們放債，利息相當百分之二十。那裡借債的貧民有九百多家；上述所有高利貸者，共放債三千萬錢，三千萬鐘左右的糧食，借債貧民達三千多家。
由此可見，在當時的民間，借貸行為是何等的普遍。而且這些借貸還都是高利貸，最低的利率都有百分之二十，而我國現時一年期貸款的利率，如果超過17.4%就是高利貸了。
高利貸導致富的人越來越富，窮的人越來越窮，甚至出現“行貸而食人”的事情。為了維護社會穩定，很多國家自然要進行金融監管，比如秦國就有“府中公金錢，私貸用之，與盜同罪”的規定，就是不允許民間私自放貸。秦律同時又有規定，如果百姓借貸不能按期歸還的，就必須服役抵債。勞役任務非常沉重，你想想整天在長城上搬磚能輕鬆嗎？這等於是禁止群眾借錢，徹底斷絕高利貸者割韭菜的期望。
當然，這種重農抑商的政策，還有著軍國主義的目的，那就是“入使民屬於農，出使民壹於戰”，服從各國的爭霸戰爭。
02秦漢：賣身也能借到錢
春秋戰國之後，中國進入秦漢大一統的時代。
劉邦剛剛建立大漢王朝時，社會經濟還很殘破，很多農民急需用錢的時候，比如要向官府繳納賦稅，他們只得將手中的糧食以半價賣出，而沒有糧食等作物的人只能去找民間小額貸款，他們往往被索取成倍的利息。晁錯在《論貴粟論》中就說“當具有者而賣，亡者，取倍稱之息“。
隨著社會經濟的逐漸恢復，工商業得到了蓬勃發展。商業的興盛，必然會帶來民間借貸的盛行。司馬遷在《史記·貨殖列傳》中記載“庶民農工商賈，率亦歲萬息二千，百萬之家則二十萬”，說明當時的民間，不論貧富，都喜歡貸款給別人，以此獲取暴利——“子貸金錢千貫……此亦比千乘之家”。這種20%年息的民間借貸，可以讓一些平民擺脫社畜的生活。
當然，貸款是需要抵押物的，這一點跟現代的銀行並無什麼本質區別。在那個年代，一般人能够拿出的抵押物，無非就是破舊的房屋和幾畝糊口的土地。要是沒有抵押物，借款人還可以拿人身抵押，有質押孩子的，有質押老婆的，還有質押自己的，例如我們熟知的孝子董永，因為”父亡無以葬“，他便將自己抵押給貸款方為家奴。這種情況在中國歷史上一直存在，我們看電影《唐伯虎點秋香》裏，唐伯虎便是以賣身葬父的名義，混入華府裏當家奴的。
不過，秦漢畢竟還是統制經濟，不可能任由商人發家致富。對於民間借貸行為，漢武帝開始為民間借貸製定利率上限，根據王彥輝先生的研究，這一上限為20%。曾有個別子爵因出借貸款利息過高，而被免去爵位的記錄。到了漢成帝時，政府甚至下檔案，”還息與貸者必不可許“，一次性免除掉民間所有的已發生的債務的利息，估計當時的貸款方都要哭暈在廁所裏了。
另外，漢代政府還建立了嚴格的債務登記制度，貸款方要催債，只能委託地方政府來進行，不能自己帶一夥社會人去上門逼債。而對於那些欠債不還的老賴，即使是王公貴族，也必須受到懲罰，你想坐高鐵動車？我們大漢朝第一沒有，第二有也不讓你坐。《史記》中記載，漢文帝四年，”侯信坐不償人責過六月，奪侯，國除“。
更值得一提的是，漢朝的女性地位比後世要多，可以獨立的參加經濟活動，可以作為借貸契約簽訂的主體。
其實，這些政策都意味著中央政府承認了部分民間借貸行為的合法性。
此外，漢代的農民還有個借款通路，那就是政府。兩漢政府常常貸給農民糧食、種子等農業資本，稱為”釋逋貸“。政府為了鼓勵農民種田，常常免除”釋逋貸“的償還。這些惠農政策，促進了漢朝的農業發展。
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