隋唐：唐太宗強迫官吏借貸
在經過短暫的魏晋南北朝的混亂之後，我們來到第二次大一統的時代——隋唐。
唐朝時期，民間借貸借錢行為流行，根據民國時期的國民黨大佬陶希聖的研究，當時的放款供給者主要有五種，一是政府，二是貴族、官吏，三是富商大賈，四是蕃人，五是寺院及僧人。富商大賈放貸很好理解，跟前代沒什麼不同，貴族、官吏放貸也很好理解，畢竟人家都是有錢人，蕃人放貸也很好理解，畢竟唐朝時期國際貿易興盛，有外商參與放貸再正常不過。但是政府和寺院參與放貸是怎麼回事？
這要歸功於我們的天可汗唐太宗。
從隋朝末年李淵起兵，至貞觀時期的對外戰爭，戰爭持續了三十多年，大唐王朝開支戰爭經費無數，財稅枯竭，入不敷出。貞觀十五年，唐太宗想到了一個生財之道，那就是強迫各級官吏們向中央政府借錢。按照規定，每個衙門裏任命九名工作人員作為自然人借錢主體，官方職稱叫作“捉錢令史”。每個“捉錢令史”要從朝廷借取五萬文錢，每年向朝廷繳納利息四萬八千文錢，年利率為百分之九十六。
為了鼓勵捉錢令史”積極還款付息，唐太宗將他們納入吏部候補，繳滿一年的利息，就可以任命實缺官職。誰不想升職加薪呢？“捉錢令史”們開始爭先恐後的借貸。就這樣，唐太宗的借貸業務，也就做得風生水起，就差申請A股上市了。
唐太宗將賺取的利息，一方面用作政府開支，一方面用作給百官發放薪水，真可謂一舉兩得。
官吏們從朝廷借來的錢，叫做”公廨錢“，他們可以利用”公廨錢“來進行商業活動，其中最盛行的活動便是放貸。由於“捉錢令史”們打著朝廷的旂號下海經商，與百姓交易，甚至強迫人民貸款，這就使得社會風氣急劇惡化。而且這種放貸的風氣還影響到西北邊境的正倉、軍倉和平倉，官員們將倉糧私自貸出，利息為30%。這種行為不但傷風敗俗，而且嚴重的危害到國家安全。
名臣褚遂良坐不住了，上書皇帝，反對關於“捉錢令史”的設定。認為這些逐利之徒，個個都給官職，利用職權盤剝百姓，此後如何得了。唐太宗是個講理的人，“乃罷捉錢令史，詔給百官俸。”
早在南北朝時期，寺院就已經開始經營典當業務。到了唐朝，佛教更加興盛，寺院不但佔有大量土地，還享有種種經濟特權。有錢的寺院當然要參與借貸，而且做得有聲有色，伯希和的敦煌寫本記錄了敦煌淨土寺僧侶的年度結帳報告，寺院的三分之一收入來自於高利貸。
而且寺院還利用佛祖來恫嚇借貸人，如不償還，將下地獄，永世不得超生，以此來獲得更高額的利息。
寺院的這種做法引起了民間的極度反感，詩人陸遊曾經抨擊道，“今僧寺輒作庫質錢取利，謂之‘長生庫’，至為鄙惡”，主張政府“設法嚴絕之”。
不過，唐朝政府對於民間的債權與債務關係都予以法律保障，寺院也不例外。政府只是限制借貸中的複利計算，即所謂的”利滾利“。並且限制利率，開元十六年規定，”天下負舉，祗宜四分收利，官本五分取利“，有效遏制了高利貸。
04宋朝：王安石弄巧成拙
宋代是中國商品經濟最發達的時代，自然，民間借貸也就更加發達。借貸的機构多了，出於市場競爭的需要，利率也自然會降低。北宋陳舜俞在向皇帝的奏疏中說到：“伏見民間出舉財物，其以信好相結之人，月所取息不過一分半至二分，其間亦有乘人危急以邀一時之幸，雖取息至重，然猶不過一倍。”這樣的借貸，利率一般在18%-24%之間，在當時已經屬於低息貸款了。
不但老百姓要借貸，連京城裏的官員也要借貸。這些高級官員借貸，一是用於賄賂，當時很多禁軍將領都要通過貸款，”以賂中尉，動逾數萬“。林沖要是早有這個覺悟，又何至於一身本事，卻始終只是個小小的教頭。二是中央政府給予外放的官員旅費不足，致使很多官員只得先借高利貸，承諾到任後一定想方設法還債。這些官員到任後，通常會想盡辦法，榨取民脂民膏，還給借貸結構。
不過，這些借貸機构的利息都很高，在有的鄉村地區，年利率甚至高達240%。令人瞠目結舌。而宋朝政府也對此不管不問，放任自流，自然使得官場也隨之腐敗。
宋神宗時期，王安石主持變法。他的財政思想傾向於統制經濟，而統制經濟决不以財政政策為滿足，而要直接參與經濟事務，於是，必然要有龐大的公營事業。王安石的公營事業有兩個體系，一是貿易，二是金融。在金融方面，主要包括市易法與青苗法。
▲王安石與宋神宗
市易法原指政府收購滯銷貨物，以解若干商賈之急，並可平抑物價。但是在實際操作層面，政府卻經營抵押貸款業務，《宋史·食貨志》記載，“中書奏在京置市易務官，凡貨之可市及滯於民而不售者，平其價市之，願以易官物者聽。若欲市於官，則度其抵而貸之。錢責期使償，半歲輸息十一，及歲倍之······賜內庫錢百萬緡、京東路錢八十七萬緡為本。”
青苗法類似於今天的農業貸款，是用常平倉錢谷作為可貸資金，春節貸給農民，秋季時歸還。至於利息，蘇轍說是半年二分，韓琦說是全年四分，都高於市場的年利率20%。本來嘛，你利率高，咱不借就是了。可是王安石給各級地方政府下了借貸的績效考核名額，這就使得地方官們只得去強迫農民和地主們貸款，造成很多人破產，民怨沸騰。
王安石被朝野斥責為興利之臣，最終被迫下野。
說到這個借貸，怎麼能漏了我們的寺廟呢？陸遊說：“今僧寺輒作庫，質錢取利，謂之長生庫。”這長生庫，便是寺院設立的放貸機构。例如宋仁宗時期，福嚴禪院為了擴大規模，“借貸市珍貨，泛海易香藥，往返數十年，寇難凡七遭，秋毫無所損，遂足樓所費。”福嚴禪院沒有採用民間募化的形式，而是以借貸的管道獲得資金，然後出海到外國販運香藥，經過幾十年的努力，歷險七次，而最終籌得了足够的資金擴建寺域。
這種情況在兩宋都很普遍，有的富商大賈甚至專門將錢存到給寺院的長生庫，借助寺院來投資理財。這時的寺院，與其說是佛門清淨之所，還不如說是一個P2P的平臺。當然，人家的安全性有保障，畢竟跑得了和尚跑不了廟。
因為篇幅限制，關於寺院放貸的話題，就暫時先放一放。
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