元代很短，但是也值得說幾句。在以前，雖然官方也有參與借錢業務，但是都沒有名正言順的設定官方信用機構。畢竟，放貸取息既非政府財政收益中的重要項目，也因為有高利貸之嫌，讓政府不便太過張揚。但是到了元代，成吉思汗的子孫們就沒有那些顧慮了，直接設定“幹脫所”這樣的官方機構搞借貸業務。
所謂幹脫，意指那些借錢經商的回教徒商人。政府通過“幹脫所”會給回教徒商人貸款，讓他們讓去從事商業活動，政府則坐享他們支付的利息。“幹脫所”貸出的錢，叫做“斡脫官錢”，它跟蒙古皇族私自貸出的“斡脫錢”不是一回事。元朝政府是嚴禁蒙古皇族從事高利貸業務的，因為他們的業務，會導致官商勾結，橫行不法，不但有損國家形象，而且還搶走了政府的一大部分財源。
“斡脫官錢”其實也是高利貸，只是債權方變成了政府，而不是那些貴族而已。當然，貴族也不會善罷甘休，他們依然在私底下偷偷的放貸，據《元史·史天澤》傳記載：“積銀一萬三千錠，天澤傾家貲”，這段內容足以說明，“斡脫錢”仍然在元朝相當盛行。
▲蒙古貴族
民間的借貸叫做”羔羊兒利“，利息按幾何級數來算。由於利息太高，導致很多人家傾家蕩產，“賣妻鬻子，猶不能償”。
元太宗八年，中央政府下令，私人借貸的計息只能”一本一利“，即以本金數額為借貸利息的上限。大家都看過中國四大悲劇之一的《竇娥冤》吧？竇娥的父親竇天章向蔡婆借銀子20兩，一年之後他所要歸還的本息為40兩，恰好就是本金20兩，利息20兩。不過竇天章仍然無法償還，隨後他只能將7歲的女兒竇娥送給蔡婆做童養媳，來抵這40兩銀子。蔡婆婆所放的另一筆款子是給“死的醫不活，醫死了”的江湖郎中賽盧醫，他借得十兩銀子，本息也是當還二十兩。
這種計息管道，對於長期貸款來說，利息負擔很輕，但是對於短期貸款，利息負擔依然很重，不過它斬斷了幾何級數的計算管道，也算是一個小小的”德政“，後來的明朝也是秉持了”一本一利“的計息原則。《大明律》規定：“凡私放錢債及典當財物，每月取利，並不得過三分，年月雖多，不過一本一利，違者笞四十”，不過這是後話。
在民間，除了高利貸，還有比較惠民的信用機构，比如典當。典當的利率大致為每月3%至3.6%。這裡依然少不了我們的寺廟，它們往往寺產龐大，財力雄厚，開辦典當來從事借貸業務。元順帝時，大護國仁王寺就一次性對民間放款26萬餘錠，豪橫的不得了。
06明清：典當思維也無妨
明清時期，隨著資本主義的萌芽，以及美洲白銀的大量湧入，社會上的資金供給大為新增，民間借貸的利率逐漸降低。根據韓大成的研究，很多典當機构還在逐漸减少勒索與放寬購買期。
除了典當，還出現了新的信用機构，例如錢莊與錢鋪，凡是看過《金瓶梅》的人——我是指以責備的眼光去看的人，都會發現明朝的錢鋪和錢莊是何等的普遍。雖然這本書寫的是宋朝的故事，但是卻是以作者所處的明朝為藍本來寫的。
錢鋪是主要功能是收購百姓過來抵押或是兌換的財物，錢莊則不僅經營貨幣兌換，還發放貸款，簽發類似於鈔票性質的莊票。所謂莊票，類似現在的支票。不過，錢莊一般都是大額貸款，對象基本上是商號，普通老百姓很少去光顧。
▲明朝的市井生活
為了控制風險，典當行等信用機构會針對風險不同、借款額度不同的客戶，收取差別利率。
最著名的典當行徽州當商，他們的利率規則“福建鋪本少，取利三分四分；徽州鋪本大，取利僅一分二分三分”；湖州府“湖郡典息，向例十兩以上者，每月一分五厘起息；一兩以上者，每月二分起息；一兩以下，每月三分起息。”
雖然功守道宗師斥責”當鋪思維“，但是明清時期的當鋪卻能够積極投資工商業。《豆棚閑話》第三則中，敘述大資本家汪彥，命兒子汪華在蘇州開設典當，後來這家當鋪倒閉，汪彥打算再新開一家。汪華卻說，”如今開的多了，不去做他。須得五萬之數，或進京販賣金珠，或江西澆造瓷器，或買福建海板，或置淮揚鹽引，相機而行，隨我活變。再不象前番占卜到平江府做的故事也“。這番話說明了當時資本流入工商業，而不是房地產的情况。
而且《豆棚閑話》講的還是明末清初，社會動盪之時的情况，可想而知，明朝强盛之時，典當行業有多熱衷於投資實體經濟。
清朝時期，典當行業更加興旺發達，遍佈全國，很多高級官員也開設典當，例如紀曉嵐的CP和大人，就坐擁當鋪七十五家，銀號四十二座，賺得盆滿缽滿。最後，悲劇的是，人沒了，錢卻沒有花完。
在南方，錢莊大行其道，而在北方，則是山西票號的天下，不過借貸業務只是票號的小業務，而且還是在太平天國起義之後才開始這項業務，這裡就不再多說。
▲山西票號
鴉片戰爭後，西方的銀行開始進入中國，為中國人提供了一個新的借貸通路。著名的外商銀行有英國的麥加利銀行，滙豐銀行，法國的東方匯理銀行，美國的花旗銀行，德國的德華銀行，俄國的道勝銀行，比利時的華比銀行等等。而中國直到1897年，才開始有商人創辦的銀行——中國通商銀行。而直到1905年，清政府才開始成立第一家國有銀行——戶部銀行，後來改名叫大清銀行，經辦中央銀行業務。
▲大清戶部銀行舊址
不得不說，大清國在學習西方這方面，的確走太慢吞吞。
結語
大家可能會想，為何中國古代的借貸業務利息都普遍超過20%？這是因為中國古代一直缺少可以存款的金融機構，例如中唐之後的櫃坊，雖然可以存放與保管金錢以及財寶，但是須要收取保管費。而現代的銀行，你存錢在它們那裡，它們是要給你利息的。由於缺乏存款機构，導致富人們累積的資金，都變成黃金白銀，窖藏於地下。這樣一來，市場上流動的資金就很少，以致於資金供給受限，推動借貸的利率奇高。這不但使得借款人往往傾家蕩產，也使得中國的工商業的發展受到掣肘。
也就是說，在中國古代，人們借錢不難，難得是沒有地方存錢。
所以，”當鋪思維“並不是什麼嚴重的問題，關鍵是要健全金融機構，讓市場上有足够的資金流動。金融監管與金融創新，本為一體兩面，不應該人為將二者對立起來。
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