之前跟大家說過，一定要合理借款和使用信用卡，控制住自己的債務情況。但有些債務還是值得背負的，今天就來跟大家說說負債這回事。
首先和大家說下按照債務是否是有益的，可以分為不良債務和良性債務。
具體到各借款中，不良債務指的是一旦從借款人手裡借到錢，就需要償還一定利息的借款，屬於壓榨型借款；良性債務，指的是有可能從此借款中獲得收益的債務。
不良債務有哪些？如何規避？
傳統思維中，我們認為借款是一項不好的行為，一旦有債務，就要趕緊償還。這類債務其實就是壓榨性債務，比如民間借貸、信用卡債等。
目前這類債務的規模在減少，尤其是隨著這兩年來我國對金融市場的整頓，像砍頭息等不良債務收到了打壓。理論上來說，現在沒有這麼高借款利率的借款了。
但民間可能會有漏網之魚，比如網賭中就會有一些非法組織和人員借機放高利貸，遇到這種情況，可以找有關部門反映，這也是我們作為國家一分子應盡的義務。維護社會和諧發展，是我們所有人的責任和義務。
按照相關法律法規，高利貸指的是借款利率在36%以上的貸款。其中受法律保護的是24%以內的貸款利率，24%-36%之間屬於債務人和借款人相互協商的利率區間。
一般情況下，將借款利率在24%的債務稱之為不良債務。
因此，老妹建議大家在借款之前一定要三思而後行，找到靠譜的信貸產品，不上征信的不要借。
良性債務有哪些？如何判斷？
所謂良性債務，也可以理解為投資性債務， 指的是可以借某種債務來創造未來的現金流量和報酬。
其中最常見的就是貸款買房。比如你打算買100萬的房子，全款交付，到了5年後房子漲到了150萬，那麼這5年你一共獲得了50%的收益，相當於10%的年收益率。
但如果你向銀行借了70萬，年利率5%，自己只承擔30萬首付，5年之後以150萬賣出，那麼就獲得了33.3%的年收益率，再去掉貸款利息，差不多可以實現28.3%左右的年收益率。
這種放大獲利、以小博大的行為就是財務杠杆，這種借貸方式就是投資型債務，而我們利用良債來創造報酬賺錢的方式就是財務杠杆。
另外要注意的是，這裡的房價上漲速度超過了借款利率，所以能獲得收益，但是當房價漲幅在借款利率之下，那麼就是虧損的。比如說房子沒有漲價，那麼自己全額支付的話，只承擔通貨膨脹就可以；但如果是借款的話，還需要承擔房貸利息。
但同時，如果你能用你自己閒置下來的這70萬購買理財產品，獲得超越5%借款利率，那麼同時也是良性債務。
因此，小編認為是否是良性債務因人而異。如果你能獲得比借款利率高的收益，那麼這筆債務或許就是良性債務了。
根據馬克思主義辯證思維，矛盾是時時刻刻無處不在的。所謂投資性行為，同樣也存在著很大風險。盈利的時候賺的更多，虧損的時候虧得更多。
還以上述房子為例，當5年後由100萬跌到了50萬，如果是自己全額支付，那麼虧損了50萬。但如果是借款的話，年利率5%的借款70萬，5年後需要償還銀行本息共87.5萬元，那麼一共虧損了67.5萬。
所以，財務杠杆這回事，合適經驗豐富的投資者，或者部分企業家。 我們普通人的話，還是少用為好。
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