任何事都有兩面性，當貸款成為一種生活方式，過度負債也必然如影隨形。大多數人，用貸款改善生活，也總會有一些人，被貸款改變生活，直至為貸款而活。
在統計資料中，國內居民杠杆率只有55.3%（2019年6月末），仍處於較低水準；但在新聞案例中、在調研報告裡，年輕人的杠杆率已讓人側目，引發無限擔憂。
越是吃不飽的人，越容易撐著。 年輕人群、低收入群體，長期處於「貸款饑渴」狀態，一旦貸款變得「唾手可得」，往往會來者不拒。當秉持「每個成年人都值得1萬元貸款」的從業者打開水龍頭，消費貸款不僅是促進消費升級的美好工具，也成為摧毀一些人美好生活的罪魁禍首。國內外，概莫能外。
英國金融行為監管局曾做過一次大規模調研，資料顯示，2016-2017年間，英國城市居民消費貸款使用率為77%，農村地區略低，也高達68%。其中，15%的英國人存在過度借貸問題，在倫敦，這一數位則為17%。
從國際經驗看，對借款的倚重，已經是普遍現象，經濟越發達，借貸越普遍。從居民杠杆率國際對比看，2018年，發達國家居民杠杆率平均為72.1%，而發展中國家僅為39.9%。國民收入水準越高，負債率也越高。
看上去，高杠杆似乎有一種必然性，是經濟高速發展後的必然結果，為何如此呢？我們固然可以從宏觀視角找出種種理由，但為了讀者更容易理解，我想從微觀個體視角找找理由——人是一種非理性動物。
先看一個相似的例子。眾所周知，越是發達國家，肥胖問題越嚴重。從宏觀視角找原因，飲食結構與速食文化、食品產業及輿論引導、生活節奏及工作壓力等都是理由，但具體到每個人，不過是理想身材與口腹之欲之間、理性自製與感性衝動之間，我們總是控制不住自己罷了。
從各國經驗看，只要食品供給充足、價格可承受（小康社會的基本標準），肥胖總會發展為社會問題。如美國70%的成年人超重，其中近40%的人可稱之為肥胖。
不止歐美有大腹便便，步入小康社會的我國也不甘落後。據醫學雜誌《柳葉刀》資料，2018年我國有9000萬肥胖人群，其中1200萬為重度肥胖，居全球首位。雖然世衛組織早已發出警告，超重和肥胖是全球第五大致死原因，但依然無法阻止每年280萬人「因胖致死」。
某種意義上，過度借貸也是如此。
人人都知「借錢一時爽、還錢火葬場」，但依靠自製自律，無法阻止一個「借款人」變成「過度借款人」。於是，我們對「貸款成為一種生活方式」的關注，也不再局限于對年輕人消費觀念改變的感慨，而是付諸行動，拯救那些陷入「過度借貸」泥潭的年輕人。
在很多人的觀念裡，「過度借貸」都是一種社會病態。問題是，過度借貸，似乎正成為現代社會的新常態。當「病態」變「常態」，病態還是病態嗎？
歷史學家呂思勉曾這樣總結社會風氣的演變規律，「大多數人的見解，是不能以邏輯論，而其欲望之所在，亦是不可以口舌爭的。然人的見解，常較時勢為落後。人心雖以為允洽，而事勢已不容許，總是不能維持的。 」
「人的見解，常較時勢為落後」，把這一精闢的總結用於負債，我想也是恰當的。勤儉節約一直是傳統美德，當年輕一代把借錢當作生活方式，叔叔/阿姨輩的我們，總會以不解的眼光去警示風險，大談特談「借錢生活是一種病態」。
問題是，當下年輕人借錢生活，究竟是以苦澀收場的文化異動，還是開社會潮流之先聲呢？恐怕還無法斷言。把借款比作誘人的高熱量食品，誰又有力量能阻止年輕人為滿足口腹之欲而大吃特吃呢？
我們當然應該努力去控制高負債，但起碼就現階段而言，我們還是要學會與高負債共存——控制它，也接納它，看看社會的發展，究竟把我們帶向何處。
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