有知情人士說，銀監會已經向高層管理部門遞交了在北京、上海等大城市設立消費金融公司試點的建議，通過後將及時公布《消費金融公司試點管理辦法》。

    報道中說，監管當局設置了資本充足率、公司經營活動的資金來源等門檻，但如果這種消費公司真的出現，將是中國金融史上的平地一聲雷。其創舉意義或者只有早年重新開辦典當行、現在預備開放的民間信貸才稍許可以媲美。但即便如此，後二者程度也不一樣。因為它們只不過是把借貸這塊肥肉從商業銀行壟斷的市場中，合法地、也是據理力爭地挖出空間來。說起來這其實是借貸市場不同層次的真實合法地體現，沒有什麼經營方式的本質革命在裏面。

    但現在要設立的卻是完全新型的金融服務機構。在這個被稱為消費金融公司的動議中，其經營方式的核心標志，就是要滿足短期、小額、無擔保、無抵押的條件。

    稍具類似意義的金融業務，中國現在只有信用卡透支。但在中國能夠用信用卡透支的消費人群中，只要不是惡意透支的消費者，估計就不會需要消費金融公司的創新服務了；而且這樣的人群在消費信貸的市場劃分裏，更合適銀行和信用卡公司來服務。

    短期，沒有擔保抵押的小額消費信貸，在中國實在不具備實現條件。因為即便是消費信貸發達的國家，其消費金融公司也主要是對有穩定收入的中低端個人客戶服務的。試問國內如何來界定這個中低端個人客戶的市場范圍？無法界定中低端，那就無法滿足這樣的公司經營上的“小額”。不是“小額”，你就不是消費金融公司。

    如果要求消費金融公司的經營無擔保、無抵押，從金融風險控制的技術上，就要求有足夠完善的個人用戶的信用體係。那麼這個體係中國有嗎？高的都未必全有，中低端的似乎也還沒開始實際應用。就算有應用，各地銀行和其他金融機構早就分而食之了，畢竟“21世紀最重要的就是信用”。

    實際上，要達到激活小額消費貸款的目的，直接把早些日子動議的“民間借貸”放開就是了。管好那些早就存在的民間借貸者，招安那些打擊不完的地下錢莊，比去試點這些新東西效果更好，還很節省資源、精力。古訓早說過“興一利，不如除一弊”，用在此處正好。