分類: 借錢

北京政府雖一再高喊結構改革，強調要以國內消費作為驅動經濟成長的主要動能，但深入分析師2012年的數據可以發現，中國對舉債投資的依賴還更勝以往，債務惡化、產能過剩的夢魘仍然揮之不去。

匯豐控股23日公布的5月中國製造業採購經理人指數(PMI)預覽值，已降至49.6的七個月來低谷，低於4月的50.4，說明製造業狀況日益不妙。

財經資訊供應商CEIC上周發布的國家統計局數據顯示，2012年固定資產投資占中國國內生產毛額 (GDP)的比重升至46.1%，超過2011年的45.6%。去年GDP數據已公布一段時間，但具體的投資、消費和出口等細目數據上周才公佈。

CEIC的數據並且顯示，淨出口占GDP的比率降至2.7%，遠低於2007年的8.8%，顯示大陸賴以推動經濟成長的動能，逐漸從海外需求轉向國內投資。

此外，家庭消費占GDP的比重則持平於35.7%，尤其令人失望。畢竟，中國政府已採取若干措施，致力調整經濟結構，朝更依賴消費的方向平衡，而依照國際標準來看，這個比重實際也相當低。

華爾街日報報導，北京政府2011年在鼓舞國內消費方面，曾有不錯的進展，但隨著2012年經濟成長放緩，經濟重新走回頭路，再次倚賴信貸和投資作為成長動能，早先的努力似已歸於流水。

今年前四個月，大陸經濟結構實際還顯現偏差的跡象。不僅城鎮家庭可支配收入的成長放緩，對公款消費的諸多限制也影響到零售業銷售的擴增，兩項數據都反映消費的疲軟。

經濟學家表示﹐過度依賴借貸投資來促進經濟成長，是中國面臨的主要風險。李克強在2011還擔任副總理時就說，中國要重視擴大內需，而擴大內需的關鍵是增加消費。

過度投資的現象在中國鋼鐵業最為明顯，目前已導致上海期貨交易所的鋼材期貨價格接近空前低谷。鞍山鋼鐵集團的一位經理表示，如果不對產能過剩問題對症下藥，即使需求回暖，鋼鐵業也難望復甦。

過度投資在房地產業也同樣嚴重，大量未銷售房地產形成的「鬼城」遍布大陸。據國家統計局的數據，目前大陸興建中的建案總面積達37億平方米，就算沒有任何新建案開工，這個數量也足以滿足近四年的需求。

華爾街日報估算，企業和地方政府轉向借貸來融通投資後，家庭、企業和地方政府負債占GDP的比率，已經從2008年的123%大幅上升至2012年的約180%。去年大部分時間的工業利潤都呈現萎縮，主要便是反映產能過剩對企業訂價權的侵蝕。

富家子弟吳一良，八年前在台大、政大等多所學校附近，以問路為由誘騙或挾持好心的大學生到提款機領錢強盜。沒想到，吳出獄後改到台北科技大學附近故技重施，前天遭被害人撞見報警逮人，警方初查吳至少得手六起，全案擴大清查中。

吳嫌表示，因沉迷賭博電玩輸了很多錢，向地下錢莊借錢，無力償還，又不想讓父母親擔心，於是在路旁隨機向學生「借錢」，償還地下錢莊借款，他強調沒有以三字經辱罵被害人，都是對方心甘情願掏錢幫忙。

不過，警方發現，四十六歲的吳一良是家中獨子，家境富裕，父親過去開過石材工廠，後來轉投資藥品進口生意，原本對吳疼愛有加，但吳念專科時交了損友學壞，退伍後成「啃老族」，每月靠著雙親給卅萬元零用錢花用。

但吳嫌沉迷賭博和上酒店揮霍，闖不少禍，家人一再拿錢幫他善後，吳依然故我，氣得家人決定不再管他，怒斥他是「敗家子」，而非吳落網自稱的怕家人擔心。

警方查出，吳嫌九十五年間，開著百萬轎車到台大等學校，以假問路方式拐騙大學生上車，再以借錢加油亮槍威脅提款，讓台大學生人人自危，警方循線逮捕吳，吳也坦承犯案，被判刑後入監服刑。

沒想到，今年三月，吳以同手法在捷運忠孝新生站，也就是台北科技大學附近向大學生搭訕，佯稱自己從新竹北上賭博輸錢向錢莊借貸，急須到當鋪典當手錶等還債，希望被害人帶路陪同。

被害人以為吳有急難，扮起「好心哥」陪同，吳卻在途中以三字經辱罵且作勢打人，強調自己是借錢，馬上就會還錢，但動作已讓被害人嚇得趕緊到提款機領錢交付。

前天傍晚，吳在林森南路附近繼續犯案，遭之前被害的學生發現，向中山警分局報案前往逮人。

警方查出，至少三名大學生、一名高中生，還有兩名年輕人遭吳嫌恐嚇勒索，得手總額約十七萬元；其中一人損失十萬元最多。警訊後，已依詐欺、恐嚇取財、妨害自由罪嫌將吳嫌移送法辦。

江蘇、雲南、山東等多地，最近出現縣鄉政府向行政事業單位職工「借資」事件，主因是龐大的開發案難以融資，於是向民間「借資」，還不了錢就賣土地，導致地價下跌惡性循環。江蘇鹽城政府甚至向民間借錢16年，至今仍分文未還。當局承諾「一定會還」，只是時間的問題。

    　年息23%借給鎮政府

    　對於地方財政的債務問題，有企業主認為，如此為促進濟發展而帶來的「短視」行為，既欠下巨額債務，也不利於地方經濟的長期穩定。

    　快速發展的大陸城鄉，為獲得更多土地出讓收入，一片建新城、新區的熱潮不退，政府投入的資金不足，部分地方政府就向銀行貸款，貸不到款就轉向「社會融資」。

    　新華網報導，今年5月，江蘇省鹽城市射陽縣洋馬鎮政府公布融資方案，鎮政府提供14.4%年息向機關、事業單位所有幹部職工下派任務，為達融資目標，鎮政府規定所有成員全年獎金的20%用於捆綁考核，而且，在幹部職工的全力遊說下，一般群眾也可以借款給鎮政府。

    　射陽縣洋馬鎮有關人士說，為發展工業招商引資，就不斷進行村鎮基礎建設，大部分資金靠鄉鎮自籌，沒錢就只能先「借」。

    　政府向民間借錢並非不還，而且還有很不錯的利息。李勝利（化名）是江蘇省大豐市新豐鎮一家企業老闆，他答應借資100萬元（人民幣，下同），年息23%。「比民間借貸還有保障。」他說，去年借款給鎮政府，還款還算順利，由鎮財政擔保，利息也比銀行高幾倍。

    　靠賣土地償還本息

    　當地記者拿到一張今年1月開具的收據，上寫著「借資款、月息1.5%」。這筆20多萬元的借款期限為1年，換算成年息為18%，到期後可獲4萬多元利息。但各地集資利息都比銀行貸款利息高出3、4倍；讓人懷疑這些高利如何償還？

    　雲南嵩明縣政府人員說：「就靠土地了。」縣府依靠賣楊林工業園區土地收入償付利息和本金。鹽城市阜寧也表示有時得靠「賣地」償還；但蘇北一縣級市鄉鎮為建工業園區，能賣的土地在幾年前就已賣光。16年前，鹽城市向行政事業單位職工借資1億元修建新長鐵路，至今仍分文未還，被媒體披露後，當地政府承諾償還。

經濟不景氣，最近銀行發現無擔保信用貸款遲繳率開始攀升，找銀行談債務協商的民眾變多。由於不景氣時間拉長，電子廠無薪假員工可能暴增，避免卡債風暴噩夢重演，多家銀行已開始緊縮信用。

銀行主管昨天說，最近不景氣又造就新一波「背債族」，他們有些是不懂珍惜信用紀錄的年輕人，有些是根本沒有機會建立信用的邊緣借款人。

25歲單身的小乖（化名），向一家外商銀行借小額信貸20幾萬元，每月固定還款5000多元。本來繳款順利，但最近小乖已連續兩期都沒還錢，因為她無預警被公司裁員，雖然很快找到工作，但薪水太低，小乖覺得自己可能無法同時還貸款和支應生活費，她於是選擇不還錢，銀行馬上將她列為授信異常戶。

王小姐是28歲的單親媽媽，原先在一家電子廠上班，但公司放起無薪假，她的薪水從3萬元頓時減成1萬多元，撐了3個月，王小姐辭職走人。她隨後在一家網站找到工作，卻是人力派遣人員，月薪雖有2萬5千元，但孩子要開學了，手頭資金變緊，她想要借錢。但王小姐沒有信用卡，沒有任何信用紀錄，也沒有銀行願意借錢給她。

105金融服務網經理李國瑞指出，小乖其實應找親友週轉，把逾期還款趕快還清，因為連續兩個月一毛錢都不繳，對銀行已是「信用不良戶」；銀行若發現她有新工作，還可能透過法院強制執行扣薪。任由信用擺爛，小乖可能連現在的新工作都不保，最後甚至成為銀行拒絕往來戶。

王小姐則是俗稱的「小白」（信用全白）。忠訓國際總資訊處處長陳星帆指出，目前景氣不佳，銀行信用緊縮，「信用全白」的借款人很難借到錢，因為銀行無法評估當事人的信用。

被歸類為「小白」的借款人，很多都是30歲以下的年輕人，有些則是之前卡債風暴參與債務協商者，雖然已清償債務，但因為信用紀錄空白，銀行也不敢借。

遠東銀行副總經理李銘博說，銀行擔心不景氣狀況惡化，遠銀核貸政策已轉嚴，個人信貸核准率下降。安泰銀行財務長李治平說，因應不景氣，安泰已開始嚴控信用政策，嚴審信貸申請件。大眾銀行也表示，近期放款政策偏保守，核貸件數已經下降。

中國信託商銀過去為衝刺小額信貸，全盛時期，曾有信貸業務人員300多人，但近期人力已減少到百人規模。

金山財神廟有個「貸款部」，專門出借新台幣給信徒當發財金，十多年來貸款信徒滿天下，幫過很多民眾度過難關，不僅香火鼎盛，借金的民眾也「不敢賴帳」，隔段時間就會連本帶利歸還，藝人吳怡霈昨就現身財神廟還願。

民國八十八年創建的金山財神廟，九十二年才成立「貸款部門」；廟方表示，當時受財神爺指示，成立貸款部門，信徒藉由擲筊，可借一百至三百元不等的發財金，從此香火鼎盛。

金山財神廟與眾不同的是，向財神商借發財金的信徒，廟方會再給本「貸款存摺」，信徒要將發財金存入常用戶頭，並將「貸款存摺」與信徒的存摺放置一起，未來若賺了錢，自然就會想起曾向財神爺借過錢，而回到廟裡還願。

廟方表示「有借有還、再借不難」，信徒回到廟中還願後，可以再向財神借錢「周轉」，雖然沒有統計，但肯定的是貸款回收率超高，因為大家都有「欠錢可以賴，但借神明的不敢不還」，廟方自然可以將貸款的錢回收。

藝人吳怡霈昨也到財神廟還願，吳怡霈表示，今年過年時她到廟裡求發財金，財神爺一口氣就給了她三個「聖筊」，讓她可以帶三百元的發財金回家，半年後她覺得星途順遂，便回到廟裡還願，並再向財神爺借發財金，希望正財收入滾滾來。

在台中從事房仲業的劉天成表示，四年前他經由朋友介紹，前往金山財神廟祭拜，並貸款求得發財金兩百元，他將這些錢當作母錢存入戶頭後，約過了一年，原本業績平淡的他，漸漸買房的客戶變多，再過一年他房仲的業績達到高峰，不僅讓他樂賺千萬，還娶到一位美嬌娘，他感念財神爺相助，還打了金牌送給神明。

早年從事電機零組件生意的陳姓民眾則透露，他曾向財神爺擲筊貸款求得三百元的發財金，但他當時開公司「頗有財力」，沒將神明所賞賜的發財金看在眼裡，而是將錢拿去買樂透，不僅最後沒中獎，也沒回到廟裡還願。幾年前他遭遇金融風暴，公司生意一落千丈不說，他投資的連動債更讓他血本無歸，最近他才回廟還願，並再度借出發財金，只是這一次，他老老實實將錢存進戶頭，希望神明幫助他找回原有的財富。