借貸指南,借貸救急-借貸票貼急救網

近日，宜信宜人貸【個人對個人(P2P)網路借貸諮詢服務平台】推出國內首款專業借款服務手機App應用。

　　業內人士認為，這一APP應用的發布，宣告中國P2P借貸開始進入移動互聯網時代。

　　搶佔互聯網金融行業制高點

　　據悉，這款針對Android系統用戶開發的手機應用在宜人貸網站頁面基礎上進行改進和創新。

　　實現網站和移動用戶同步交互體驗是該產品的一大亮點。宜人貸網站註冊用戶可直接在手機端查詢借款審批進度等信息，手機用戶也可隨時通過網站進行相關操作。從申請借款到資料提交審核整個流程不到10分鐘。有借款需求的客戶只需下載APP並提交申請資料，便可輕鬆拿到所需借款。

　　宜信宜人貸是今年5月由宜信公司推出的針對城市白領人群的P2P網路借貸諮詢服務平台，致力於為有資金需求的借款人和有理財需求的出借人搭建一個輕鬆、便捷、安全、透明的網路互動平台。據悉，該平台只收取信用審核和借款管理服務費用。目前，宜人貸網站註冊用戶即將突破百萬。

　　作為中國P2P借貸移動互聯網首款APP應用產品，宜人貸借款APP背後擁有強大的技術支持，產品研發集合了IT技術、金融、互聯網等行業的專業經驗。

　　談到宜信公司的移動互聯網布局，宜信公司互聯網部總經理方以涵說，宜人貸借款APP只是宜信宜人貸在移動互聯網領域的第一款產品，「我們即將推出IOS版本，更方便的後續產品正在規劃中。 」

　　或將掀起P2P行業的創新熱潮

　　移動互聯網的發展改變中國人的生活方式。據百度2013年最新移動互聯網發展趨勢報告，中國手機Android日活躍用戶大幅穩健增長，年內或破3億。而此時的金融行業，對互聯網金融基於網站平台的討論方興未艾。

　　方以涵說，過去借款申請一般是一個比較繁瑣的過程，如何能把手機上的用戶體驗做到極致，同時保證信用評估和風險控制不受影響，且需要兼顧網站端與手機端信息同步等問題，宜人貸手機借款APP是一個相當具有挑戰性的項目。在產品設計初期，團隊對線下、線上有真實貸款意向的用戶進行了長期數據調研，真正以用戶需求為出發點，最終在多個部門通力合作下打造出宜人貸借款APP。

　　據方以涵介紹，宜信是國內最早的一批用移動互聯網的方式推進普惠金融和財富管理事業的企業，無論是產品理念還是營銷手段在市場上都是創新領先的，未來宜信移動團隊將進一步推進公司各條業務線的移動化建設，同時還將嘗試基於移動互聯網大數據的產品研發，進而推動中國互聯網金融實現跨越式發展。

　　據稱，移動互聯網金融領域，由宜信宜人貸借款APP始，或將掀起P2P行業的創新熱潮。

王品董事長戴勝益創業時期也曾有過缺錢、走投無路、軋3點半的時候，但靠著岳母資助與起會，抱持著「天無絕人之路」的信念，成就今天的觀光股王。

中央通訊社出版「青世代－創業‧圓夢的淚與笑」，下午舉行發表會，邀戴勝益與行政院長江宜樺、麵包師傅吳寶春等人座談。

雖然被外界認為有個富爸爸，不過，戴勝益當年是自己離開家族創業，想向銀行借錢時，連個抵押品都沒有。

創業到第10次才成功的戴勝益透露，那時創業屢屢失敗，背負上億債務，常常為了軋銀行 3點半焦頭爛額。所以，他甚至動腦到自己的岳母身上。

戴勝益表示，當時老婆娘家在南投山區有一塊種玉荷包的地，可以貸900萬元，雖然岳母說依照中國人傳統，土地是要給3個兒子的，但還是把土地借給他，勉勵他賺到錢要先還。

只是，沒兩個禮拜這筆錢就用完了。不過，那時他還知道岳母有 600萬的私房錢，這筆錢岳母只告訴過女兒、也就是戴勝益的太太，連老公和兒子都不知道，又被戴勝益借走。

所以，戴勝益開玩笑說，創業有兩種，沒錢也可以。但他也強調，一個人要讓人感覺可以信任，做事情有原則，才能讓人家願意賭上所有財產、私房錢甚至是未來幸福，他對岳母更是充滿感激。

戴勝益當年真的是到處借錢，如連岳母的錢都借完後，他甚至想到一個可以借到1000萬元的方法，就是去找20個人起會，每個人3萬元，就能有60萬，然後向每個標到的人都借60萬，「最後我就有1000萬了！」。

戴勝益說：「天無絕人之路，總有辦法啦！」

民間借貸對貸款人而言，手續簡單、門檻低、資金流動迅速，對放貸人而言，利息高、收效快，因此，該投資理財形式一直廣泛活躍於民間。江蘇省宜興市檢察院在辦案中發現，近幾年來，隨著經濟下行壓力增大，銀行信貸緊縮，因民間借貸引發的社會亂象頻發。

非法拘禁釀慘案

今年5月4日淩晨，一聲悶響驚醒了江蘇省宜興市陽泉新村小區熟睡中的居民，一名男子從六樓墜下，當場身亡。

公安機關迅速展開調查並查實：因債務糾紛，5月3日至4日，該小區居民吳某被唐某、張某、楊某和鄧某等4人圍困家中索要債務。後吳某為擺脫對方，趁4人不備，欲翻窗逃出，因手中抓的電線斷開，結果墜樓身亡。

據辦案的檢察官介紹，近幾年來，因民間借貸引發的民事糾紛、刑事案件日益增多。該院統計數據顯示，2010年至2012年3年間，宜興市因民間借貸引發的刑事案件中，涉嫌非法拘禁罪分別為17起、19起和22起，今年以來，該類案件已接連發生10起，呈不斷上升趨勢。

民間借貸網路往往分佈廣泛、派系龐雜，在吳某被非法拘禁案中，追債的4人中，吳某僅欠唐某100萬元。然而，唐某又欠張某25萬元，張某欠楊某5萬元，因而幾人形成同盟共同前來逼債。檢察官表示，類似此種層層轉貸，層層收息的“金字塔”形借貸模式在社會上已普遍存在。該模式的危險是，一旦崩盤，必將牽涉眾多人員。

據介紹，因為法律對民間借貸行為中超過銀行同類貸款利率的四倍以外部分不予保護，且此類民事糾紛案件普遍存在取證難、訴訟時效長、執行難等問題，追債人通常不願通過法律進行維權。當可能面對血本無歸的結果時，債權人往往不惜使用非法手段直接拘禁、威嚇債務人甚至雇用黑惡勢力到府逼債，一旦局面失控極易引發重大刑事案件，成為影響社會治安的不穩定因素。在統計的68起非法拘禁案件中，採取暴力毆打、侮辱威脅等手段的佔到90%以上。

黑惡勢力和基層幹部參與引亂象

在對此類案件分析調查中，該院還發現，在推動民間借貸向混亂且具暴力傾向的發展過程中，兩種現象值得高度重視。

一種是黑惡勢力參與民間借貸。2012年底，法院對宜興市檢察院提起公訴的王俊等21人組織、領導、參加黑社會性質組織案作出一審判決。在該案中，王俊團夥用以維持20余人奢靡生活的主要經濟來源即為參與民間借貸的獲利。在短短5年時間裏，王俊通過以銀行短期貸款基準10倍以上的利率向他人放貸，先後非法獲利300余萬元。此外，該團夥還通過介入民間借貸糾紛漁利。在收取一定好處費後，即安排人員將欠債人非法拘禁，採用拳打腳踢、刀背砍等手段進行威脅，逼迫還債。不規範的民間借貸熱潮一定程度上助長了黑惡勢力的發展壯大。

另一種現象是基層機關幹部利用職權向被管理對象借貸資金。2012年，該院在查辦兩起國家機關工作人員瀆職犯罪案時發現，兩每人平均存在利用職權向被管理對象借貸資金的行為，在社會上造成了惡劣影響。

兩起案件中，一起為基層稅務分局幹部利用職務之便，以本單位需要資金週轉為由，採取在借條上蓋公章，並用單位賬戶走賬的方式，以單位名義多次向轄區內納稅企業無息借款，總計達上千萬元。另一起案件中，犯罪嫌疑人則以手中權力為籌碼，在妻子從事民間借貸活動時，利用自身特殊身份為其提供幫助。

黑惡勢力和國家機關幹部的參與，使原本並不規範的民間借貸行業更添新的問題。黑惡勢力為了斂財，往往採用毆打、恐嚇、拘禁等暴力手段，逼他人就範，成為影響社會穩定的重大隱患。而國家機關幹部的參與，則裹挾黨和國家機關的公信力為自己的信貸服務，不僅破壞了國家金融宏觀調控秩序，且容易在社會上形成錯誤的示範導向，並滋生貪腐犯罪。

治理亂象需多方發力

宜興市檢察院的調查報告指出，不規範的市場環境，是誘發民間借貸亂象頻發的社會背景。隨著社會經濟發展，民間資金持有規模不斷擴大，通脹壓力下的公眾迫切要將手中資金投資保值。但普通居民可以參與的正規投資渠道狹窄，且門檻高、效益低、見效慢、風險大。

我國東部沿海發達地區中小民營企業較多，這些企業在信貸收縮的背景下更趨向通過手續簡單的民間借貸進行融資。但與此相對的，我國對於民間借貸的管理和監督卻沒有做好充分的政策、法律準備，最終導致了民間借貸亂象頻發。

檢察機關建議，政府應完善金融制度、加強監管，引導、規範民間借貸市場；發展以村鎮銀行、融資貸款公司、信用合作社等多元化、陽光化、正規化的融資單位，並加強對上述融資單位的監管，以擴寬群眾的融資渠道；合理疏導民間資金流，將其以有序、平和、可控的形式引入企業，解決企業融資難的問題。

在民間借貸市場快速發展、民間借貸行業迅速壯大的背後，市場風險也在累積，融資困難、項目缺乏，令規範的民間借貸中介服務機構處境尷尬。如何成為大浪淘沙後的「金子」？怎麼把握行業發展的方向？又怎樣快速有效地規避行業中的風險？

    5月26日，在成都舉行的「首屆四川民間借貸論壇」上，專家們紛紛為規範化、陽光化民間借貸支招。

    據悉，「首屆四川民間借貸論壇」由《成都商報》、《每日經濟新聞》聯合四川省中小企業信用與擔保協會、西南財經大學經濟學院、四川奧鑫投資理財信息諮詢有限公司主辦。

民間借貸「陰云湧動」/

    「千萬不好把民間借貸變成高利貸，否則將後患無窮。如果民間借貸運作不規範將帶來巨大的風險。」西南財經大學中國金融研究中心名譽主任曾康霖教授，在演講中闡述了民間借貸所潛藏的風險。

    由於民間金融體系的內在複雜性,民間金融的規範和發展一直是我國金融體制改革的一個難點,甚至至今沒有形成共識。其中民間借貸因「泥沙俱下」更是非議眾多，尤其近幾年媒體密集報導民間高利貸導致中小企業資金鏈斷裂、企業主跑路的案例，引發市場對民間借貸和中國影子銀行體系潛在風險的擔憂。

    「目前眾多機構湧入這個市場，可謂是泥沙俱下。」四川中小企業信用與擔保協會副會長王斌在接受記者採訪時表示，對投資人來說，借出去的本金和利息能不能及時收回是他們所關心的，對企業來說，「只有融資成本合理，才能控制風險」。

    「四川陽光化、規範化的民間借貸中介發展依然處於起步階段。」王斌說，目前行業裡的機構大多管理品牌的能力欠缺，部分民間借貸中介品牌意識淡薄，而有品牌意識的又缺乏良好的品牌策略，很多企業普遍欠缺滿足客戶需求和維繫客戶關係的能力。「有少數基礎不錯的品牌，但尚沒有建立系統的行業領導者標竿」。

    四川奧鑫投資理財信息諮詢有限公司董事長彭仕忠指出，一邊是大量的民間資金在尋找出路，另一邊是中小微企業及個體工商戶在「錢荒」中苦苦掙扎，民間借貸市場正在摸索中前進。

    一直致力推動民間借貸的四川省中小企業信用與擔保協會會長王永其認為，隨著民間借貸規模的擴大，行業累積的風險也在增加。

美國商務部 4 月 1 日公佈二月美國營建支出數字，經季調後年增 1.2% 至 8851 億美元，優於《彭博社》先前訪調 41 位經濟學家平均預期的 1%。住宅營建支出年增 2%。

1 月美國營建支出數字年減 2.1%。

《彭博社》報導指出，由於借貸成本接近歷史新低，加上美國就業市場前景轉樂觀，房屋需求因此成長。 有經濟學家預期今年美國房市將是成長表現最佳的產業之一，ClearView Economics LLC 總裁 Ken Mayland 在商務部公佈此數據前，已預料今年營建支出必走揚。

2 月底前的過去 12 個月期間，美國營建支出經季調後增 6.6%。