借貸指南,借貸救急-借貸票貼急救網

創業需要資金，資金除了來自存款、父母與親朋好友的贊助，多數創業者還需轉向銀行。政府為鼓勵創業，包括勞委會、青輔會都有許多優惠借貸措施，但核貸率往往只有三到四成。銀行業者建議，創業者應有「誠意」，最好是自籌一定的資本，將借貸的錢當作周轉金，「不能全靠銀行！」

承辦「青年創業貸款」多年的台灣企銀企業金融部襄理施國財表示，銀行接到申請書後，會派人明查暗訪，確定申請者真有要創業。通常行員會到店鋪或辦公室走一趟，看看是不是準備充足，曾有人要開貿易公司，辦公室連一個電話都沒有；或者作魚貨批發，卻只有小型的家庭冰箱，沒有一個像樣的冷凍庫。

另外一個核貸的關鍵，在於創業者資金來源。施國財說，依照經驗，創業基金若全是來自現金卡、信用卡，沒過幾個月一定會缺乏資金周轉，很多人就這樣放棄了，欠下一屁股的債，銀行也收不到帳。

他建議創業者，若想向銀行借一百萬，最好自己預先準備一百萬，將銀行借貸作為「周轉金」，「你自己都不肯拿出一百萬，憑什麼要銀行相信你、也借你一百萬？」千萬不要以為青年貸款是「政府德政」，可以借來亂花，銀行還是需考量借貸者的能力，盡量避免呆帳。

民間借貸寬鬆的春風，已從監管層那邊吹來。
 
人行溫州中心支行(下簡稱「溫州中支」）人士透露，「對於民間借貸的下一步走向，宏觀政策面在一定時期內也繼續保持適度寬鬆，在這種情況下，民間借貸利率將趨於平緩或略有下降。從長遠來看，民間借貸的絕對量將繼續增加，但由於銀行金融發展和對正規資本市場的有效利用，民間借貸的市場份額將趨於縮小。」

而自宏觀政策轉向以來，溫州的民間借貸煥發新一輪生態，處於狂飆狀態下的民間借貸利率逐漸偃旗息鼓。

利率回落

根據溫州中支4月22日公佈的監測情況顯示，溫州區域內民間借貸加權平均月利率降至10.88％。，同比下降了1.06個千分點，尚處在去年第三季度以來的下降趨勢。

從擔保機構類錢莊的異化，到民間借貸利率狂飆至歷史高位，溫州一直是中國民間借貸的典型樣本。溫州的典型就在於，其是央行的民間利率監測試點區域之一，監測機構是央行溫州中心支行。該行在全市選定30個民間借貸較活躍的鄉鎮布設400個監測點。

所以，隨著政策風向標的起伏或者轉身，溫州區域的民間借貸利率總會出現敏感性的樣本式轉變。

這種隨政策起伏的狀況可追溯到代表性的時點2007年4月，甚至更遠。

以這個時間為起點，溫州民間借貸月利率一路降至8.88％。低點，後隨著宏觀調控「從緊」政策展開，民間借貸月利率逐步攀升，到2008年4月衝上歷史高位，達到12.6％。的階段高峰。

其實，這種攀升從2007年下半年開始就已經出現。

據溫州中支有關人士分析，當時，國家6次上調基準利率，10次上調存款準備金，溫州累計被凍結資金在36億元左右。溫州民間借貸隨之水漲船高，去年12月溫州民間借貸月利率就達到11.64％。，離2005年1月12.112％。的月利率最高的歷史紀錄僅一步之遙。

2008年下半年，宏觀政策適度放鬆和金融海嘯的雙重影響下，央行數次降息並實行寬鬆貨幣政策，民間借貸利率持續隨著銀行信貸的「鬆口」開始下降，直至回落至2月份的新低10.51％。。

從2008年初開始，民間借貸利率再進入一個新的上升階段，至同年6月份，溫州中支監測的數據顯示，民間借貸6月份平均加權月利率達到了12.25％。，比去年同期增加3.23個千分點。這個數據依然處於歷史紀錄的次級高位。

民間借貸一直是正規金融系統的影子。在去年第四季度前，民間借貸也進入了「僵持」狀態。

「這是因為危機剛剛爆發，很多人不知道經濟走勢，所以大多主張『現金為王』。」

「在民間借貸利率持續降低的背景下，民間借貸發生額則出現回升的態勢。」溫州人行的監測報告綜述。

3月末，民間借貸發生額為13869萬元，分別比一二月份增加了2612萬元和1524萬元。目前個人民間借貸最高單筆金額已高達1000萬元，借貸平均金額比去年同期增加10萬元。

監測同時顯示，民間借貸的用途也在擴大。溫州市中小企業和個人的資金需求進一步擴大，促使民間借貸由以前主要用於臨時資金周轉逐步向投資獲利轉變。據調查，民間借貸在滿足短期需要的基礎上，一些企業和個人將民間借貸作為投資資金的重要來源。2009年一季度用於投資的民間借貸發生額為3608萬元，占借貸額的9.7%，同比上升3.6個百分點。

「小額」衝擊與村鎮行分流

在民間借貸投資獲利中，小額貸款公司的設立也無疑佔據了民間的部分閒散資金。

「中國低壓電器之都」溫州樂清市柳市鎮，聚集了30餘家金融機構營業網點，幾乎每走三兩步就能遇見一家銀行。柳青路上，去年12月11日開業的樂清市正泰小額貸款有限責任公司，也加入了這場金融市場爭奪戰中。

與銀行的最大區別是，小額貸款公司只放貸不吸儲；貸款利率在基準利率的0.9倍-4倍之間浮動。

截止到3月中旬，正泰貸款公司發放貸款超過2.23億元，大部分客戶的貸款額度在50萬以下，最高單筆貸款是1000萬。

不只是樂清，浙江其他地方的小額貸款公司亦頗受追捧。

去年9月28日，該省首家小額貸款公司海寧宏達開業後，10天內向小企業和「三農」客戶放貸5000萬元；永嘉縣瑞豐小額貸款股份有限公司開業首日便放貸2900萬。

溫州市金融辦統計顯示，截至目前，該市已開業的8家小額貸款公司，總註冊資本金為13億元，貸款餘額超10億元，累計放貸超15億元。

除了小額貸款公司外，村鎮銀行也分流了部分民間借貸客戶。

「目前的貸款額度可達2億元。」4月22日上午,溫州的首家村鎮銀行永嘉恆升村鎮銀行在甌北鎮正式開張營業，溫州銀監局的相關人士介紹，另一家由建設銀行牽頭的蒼南縣建信銀行也將在5月份開業。

受惠於中國經濟刺激計畫引至的銀行借貸成長， UBS(UBS-US；瑞銀)上調2009年中國的 GDP預測至 7-7.5%的水準。
 
瑞銀對於中國2010年的 GDP預測，依舊維持在7.5%不變。雖然外部市場依舊疲弱，但受到中國的經濟刺激政策影響，內需已出現受到提振的現象。

促使瑞銀調升中國2009年 GDP預期的主要因子，為中國第 1季新貸款的增加。其增幅已較2007全年的貸款額超出20%， 銀行整體借貸也從2008年 10月的年增14.6%到今年 3月的年增30%。

若按季來看，中國第1季GDP呈增長勢態，更重要的是，瑞銀期待自2008年末的銀行借貸爆炸性增長，能夠使中國政府的投資在未來數月上升。

瑞銀指出，中國未來主要的風險在於外部需求。此外，若4-5月銀行借貸超出1兆人民幣，那麼中國政府可能會在第2季或第3季緊縮信貸政策，這對投資人來說，可不是好消息。

雙卡利率以及地下金融借貸利率，將從最高20%向下調降到12.5%和15.5%！這是80年來第一次，立院朝野

協商同意，在明天逕付三讀，修改民法第205條的內容，讓降低雙卡利率有了法源的依據。 

一旦完成民法修改，雙卡利率將從現行的20%降到12.5%以內，還可望隨「央行短期融通利率」再行調降。 
而「地下金融借貸利率」將從現行20%，降到15.5%以內。 

預計明天在立法院就能完成三讀，最快四月底就可以上路。

高雄百貨大亨爆發逃漏稅風波！根據媒體報導，大統集團總裁吳振華母親在過世前2個月的重病期間借貸21億，密集投資自家產業，減少13億遺產，以達到減稅效果。國稅局認為此投資時機敏感，疑似計劃性逃稅，要追討12億元，不過，大統集團也聲稱是合法理財，將會上訴到底。

高雄大統集團創辦人二房妻子曾麗靜，在過世前2個月借貸21億鉅款投資買地，國稅局認定是計劃性逃漏稅，將追討12億元。高雄市國稅局局長陳金鑑表示，查證結果顯示，在死亡前2個月，當事人已經重病，而且到國外去就醫。因此不太可能還有能力投資。

而大統集團總裁吳振華，完全繼承母親過世前的密集投資利益，強調是合法理財規劃；律師則表示，會上訴到底。