「消費者債務清理條例」施行屆滿周年，其立法目的是為了解救卡奴，但是實證結果不如預期，因此現在應該檢視司法實務與立法政策之間的落差，藉此重新反省立法委員的熱情、利益團體的遊說和公共政策的盲點。
雖然法律授權法官可以「免除」卡奴的債務，但是法官普遍態度保守，卡奴獲得重生救贖者雖非罕見，但是仍屬少數。其原因並不是法官高居廟堂，不食人間煙火，而是台灣社會對於「信用」的輕忽與濫用，因此衍生的高度道德風險一旦面臨法律評價，往往難以正當化而獲得寬宥。
檢視法院駁回更生、清算之聲請，或者不予免責的理由，主要就是因為卡奴的不當消費。例如，借貸卡債從事股票交易、業務銷售刷卡膨脹業績、旅館酒店百貨精品消費、直銷商品囤貨換取獎金、槓桿操作購買高額保險、信用貸款清償親友債務、申辦卡片提供他人使用以及財產收入故為不實陳述等等，行為態樣雖然各有千秋，奢侈投機卻是始終如一。
上述爭議行為倘若偶然為之，只是輕率消費，尚難苛責；但是如果持續不當開支並且累積鉅額債務，就有可能構成「浪費、賭博或其他投機行為」的「不免責」事由。而卡奴之所以成為卡奴，就是因為長期舉債，毫無撙節所致，因此法律評價對其不利，亦屬無奈。
尤其是台灣社會獨有的「假刷卡，真套現」的畸形怪狀，由卡奴與店家共謀，利用虛偽交易規避現金借貸的風險控管，這樣可以享受免責利益嗎？同樣的行為如果發生在美國、日本，難道不會被認定為「信用詐欺」嗎？
「消費者債務清理條例」雖然提供了卡奴重生的機會，但是卡奴對於法律規範欠缺認知，往往淪為代辦業者與不肖律師二度剝削的禁臠。在法院實際審理案件中，許多卡奴哭訴已經付款十二萬元，為何仍然無法免責？這些利用卡奴的茫然無助而吸血噬骨的禿鷹集團，在誆騙高額律師費用後，只是代撰制式化的聲請書狀，始終拒絕出具委任書，也不出庭維護卡奴權益。除了意圖逃漏稅捐所得、迴避不實陳述責任，還有什麼正當理由？本法施行迄今，卡奴沒有解救多少，但是代辦業者和不肖律師海削一頓，倒是真的！
當初極力推動立法的利益團體，慷慨陳詞的扮演拯救卡奴的白衣騎士，現在正忙著分食每件十二萬元的市場大餅，而可憐的卡奴卻在專業資訊不對稱的劣勢下，任人宰割，予取予求。
例如，卡奴主張繼續繳納房貸，但卻要求卡債打折清償，假如法院同意這種更生方案，豈不是在減免債務的同時，卻允許卡奴享有對不動產所有權的利益？其客觀上並未盡力清償，主觀上也違背公平原則，勉強進入司法程序，既無實益，徒增折磨，只是肥了業者，苦了卡奴。
海耶克說得對：「通往地獄之路，是用『善意』鋪成的！」