分類: 借貸

立法院財委會提案要求公股銀行調降信用卡利率，立法院司法委員會明日也將討論是否下修民法第205條法定利率上限，對此，國內最大發卡銀行中國信託商業銀行董事長羅聯福指出，利率由市場供需決定，以台灣目前雙卡循環利率適用15至20%的借貸金額高達2700億元，若要以法律硬壓下來，銀行將寧可不作這塊生意，屆時只會讓地下金融更加猖獗。

消基會才呼籲應調降信用卡循環利率上限，立法院財委會18日提案要求公股行庫帶頭調降信用卡利率，而立法院司法及法制委員會19日也將初審民法第205條有關利率上限應調降為12%到15%的法案，面對來自各方要求降息的壓力，銀行也大吐苦水，甚至還說，寧可不做這生意。

國內最大發卡銀行中國信託商業銀行董事長羅聯福18日在三三會例會時表示，銀行放款利率需考量資金成本、風險貼水、作業成本及合理的利潤，在雙卡風暴後，銀行業在前置協商部分就已吃下380億元呆帳，若硬是要將利率水準壓縮至銀行無利可圖的情況，銀行只能從這市場撤退，反而會使得有資金需求的民眾轉往民間借貸。

羅聯福說，這2、3年銀行信用卡平均利率已從16%降至13%，但民間借貸利率，以台北、台中及高雄來看，利率仍持續攀升，還高達33%至38%，如果有資金借貸需求的民眾都轉向地下金融，恐怕更難管理。

他還說，世界絕大多數國家，尤其先進國家都沒有訂定利率上限，有的國家利率更高達30%以上，小額無擔保貸款風險貼水本來就該由借貸人吸收，這是借急不借窮。

羅聯福強調，利率是由市場供需決定，以台灣目前雙卡循環利率適用15至20%的借貸金額高達2700億元，若要以法律硬壓下來，銀行將寧可不作這塊生意。

低利率時代，竟然還有人跟銀行借貸的利率達9%、10%。立委指稱銀行過去概括承受的農漁會信用部授信客戶借貸，還有不少適用這種高利率，十分不合理。

據了解，這種借貸利率較高的農漁會信用部授信案，除房貸之外，也有些信用貸款。

金管會官員指出，銀行局已針對當初概括承受農漁會信用部的銀行，全面調查放款借貸利率情況。如果這類高利率的貸款案件很少，可以請銀行主動通知客戶調整；如果借貸案件非常多，就需要找銀行來商議如何處理。

金管會昨（11）日到立法院財委會報告業務，立委廖婉汝質詢，過去幾年被銀行概括承受的農漁會信用部，早期借貸給客戶的利率高達9%、10%，但現在利率這麼低，還是有不少這種高利率授信案，銀行根本沒有調整利息。

廖婉汝說，有些客戶主動跟銀行談，銀行就會調降；但沒有主動跟銀行談，銀行便不會調，等於「不告不理」。有些銀行還跟客戶說，可以調降借貸利率，但更改契約要加收2,000元，很不合理。

金管會主委陳冲表示，金管會會儘快調整。金管會表示，當初農漁會信用部的放款利率多是依基放利率加碼，借貸利率有可能仍達9%、10%，如果客戶跟銀行要求調降借貸利率，銀行通常會答應，但因貸款是銀行跟借戶雙方契約行為，客戶如果沒有提出要求，銀行通常不會主動調降。

根據《Bloomberg》報導，由於德國持反對意見，擔憂經濟危機上升，預算赤字擴大。 歐盟領袖拒絕提供東歐特別援助和汽車製造商的救援方案。
 
歐盟領袖周日在匈牙利召開會議，否決了借貸1800億歐元 (2280億美元)給前共產經濟的東歐國家，並告知汽車製造商，如General Motors Corp.(GM-US；通用)歐洲分部，希望他們尋求國際資本借貸援助。

「我建議不要在這項議題上耗費重資。」 德國總理Angela Merkel周六(28日)在歐盟會議上這樣告訴媒體：「就我看來情況截然不同 –你不能拿斯洛維尼亞、斯洛伐克與匈牙利放在一起比較。」

自二戰後最嚴重的經濟萎縮正席捲東歐，讓歐盟團結一致、共創國際自由市場的目標陷入危機。

歐盟預測其17兆經濟體今年將萎縮1.8%。不過3年前表現搶眼的成員國拉脫維亞，今年經濟更將顯著萎縮6.9%。而最大的東歐經濟體波蘭，也將衰退2%，創 2002年以來最大縮減幅度。

歐盟執委會主席Jose Barroso 表示東歐不需要特別援助，因為他們可以從歐盟國際收支補助基金中提取154億歐元，同時也將從 110億歐元的公共建設津貼中得到70億歐元。他說：「我們是一個聯盟，不會偏向任何一邊。」

上周世界銀行(World Bank)、歐洲復興開發銀行(European Bank for Reconstruction and Development)和歐洲投資銀行(European Investment Bank；EIB)宣布，將借貸245億歐元以上給東歐金融機構。

「東歐國家之間彼此有所不同。」波蘭首相 Donald Tusk表示：「就某些方面來說，靠西側國家的處境更加艱難。」

美國最大的汽車製造商GM，上星期向歐盟尋求 33億歐元的公開借貸援助。GM的2008年財報淨損309億美元，包括來自歐洲的 28億美元。據歐盟預估，今年銷售額將下滑18%，不過與會領導者們拒絕投入基金支持汽車工業，他們表示，這需要每個國家協力合作。

為了環保計畫及其中耗費 40億歐元的環保車，歐盟已經答應接下來連續2年加倍貸款給EIB。 Merkel昨日呼籲大眾致力於投入「新世代引擎科技。」

專家解析不是人人都能成放貸人

    個人和企業經過批準後，將有望合法從事放貸業務。最近，中國人民銀行表示將加快制定《放貸人條例》的消息引起了社會廣泛關注，是不是誰都可以成為放貸人，會不會產生高利貸，國家是不是想方設法激活老百姓身上的錢，風險會不會轉嫁到老百姓身上，專家對此一一解答。

    據悉，由央行起草的放貸人條例草案已經提交國務院法制辦，那麼，個人與個人之間的借貸是不是將受放貸人條例的約束，是不是人人都可以成為放貸人呢？

    中央財經大學教授李建軍表示，條例的最大突破是允許符合條件的個人和企業，以自有資金注冊成立的放貸機構。但這個放貸機構也有著嚴格的限制：只貸不存；注冊門檻一千萬元；放貸利率不得高于基準利率的四倍，所以不是人人都可以成為放貸人。

    北京師范大學金融係主任賀力平解釋說，民間借貸即使合法化也不能一哄而上，全民放貸，是一定程度的放松，有條件的有誠意的經營者才能進入借貸市場。

    民間借貸合法化之後，高利貸是否會因此增多？專家表示，不高于基準利率的四倍，是最高人民法院的司法解釋的規定。放貸人主體放開，由于競爭關係，貸款利率可能會走低；不放開反而會產生高利率，甚至高利貸。

    在金融危機的背景下，放開民間借貸，老百姓將會受到什麼影響？風險會不會轉移到老百姓身上？

    李建軍表示，民間借貸由于不受法律約束和保護，長期以來存在高利貸、洗黑錢、非法炒賣外匯和非法集資等問題，將民間借貸納入法律軌道之後，不僅有利于解決中小企業的燃眉之急，並將在一定程度上激活民間資本。

    更重要的是，民間借貸的長期存在是我國整個信貸市場結構不合理所導致，從儲蓄、存款角度看，正規吸收儲蓄的機構中70%到80%都被國有銀行佔據；而中小銀行、城市商業銀行、農村商業銀行等金融機構吸收存款所佔的比重很低，所以在供給中小企業、農戶等的貸款方面總的資金面是有限。

    “放貸人條例通過後，銀行在信貸市場的壟斷地位被打破。信貸市場供給增多，原有主體市場份額自然會減少，想要守住自己的市場就要提高服務質量，降低借貸成本和門檻，信貸市場出現對促進正規銀行的改變是有利的，對老百姓也是有利的。”李建軍說。

    按照放貸人條例規定，放貸人“只貸不存”，放貸風險自擔，按道理風險不會波及普通人身上，但放貸人可能突破“只貸不存”的監管規定，非法吸收公眾存款。公眾應該如何防范？

    央行有關人士表示，這是監管中最大的難題。放貸人條例將有著詳細的規定，一旦發現有人利用放貸非法集資，就取消其放貸資格。專家提示，非法集資通常以高收益為誘餌，公眾只能提高警惕。

新年的喜慶還沒來得及享受，北京某工地的承包商王維一卻陷入了麻煩。由于房地產行業不景氣，工程款屢屢拖延，王維一接手的幾個項目資金周轉出現了困難。小窟窿難倒英雄漢，王維一急得像熱鍋上的螞蟻。

　　王維一首先想到了“打官司”，但上法院走程序“遠水解不了近渴”，工程款一時難以討回；而跑到銀行借貸，一大堆繁瑣的審批手續讓他犯暈，況且“很難貸到款”。這時候，朋友的建議讓王維一看到了希望，他抱著試試看的心態揣著身份証和房產証走進了京城一家知名典當行。

　　在向房產評估師介紹了自己的別墅所在地址、面積以及相關事項後，典當行立即根據產物周圍的具體環境和條件對房子進行市場估算，出乎意料的快，王維一的房子估價在335萬元左右，典當行最終確定為王維一放款200萬元。三天後，完成房屋公証與抵押手續的王維一拿到了資金，他笑著對記者說：“搞了這麼多年工程，真不知道典當行有這‘神通’，這回真為我‘救火’了。”

　　中小企業喜好的“融資快餐”

　　與王維一有類似遭遇的中小企業主和個體工商戶還有很多。在金融危機席卷全球的背景下，“中小企業融資難”成為一個大問題。典當行業憑借其短、快的優勢成為借貸市場的一個新亮點，觸角可達銀行金融機構“不能到達”之處。

　　據了解，典當期限由雙方約定，一次典當最長以6個月為限。目前汽車、房產、有價証券等高額物品已成為典當行業的主流，並占據了整個典當市場營業額的80%以上，其中房地產典當居多。此外，隨著近年來價格的上漲，黃金、古玩、寶石等民品也成為典當熱點。

　　手續的便捷為典當增加了競爭的籌碼。因典當解燃眉之急的王維一算了一筆賬：他提供了房產証、身份証等証明，從看房、評估、簽約、登記到放款，一整套流程下來只用了短短三天的時間。雖說費用比從銀行貸款利息高出不少，但手續簡單便捷，搶出寶貴的時間，而且自己能很快贖回別墅，特別適合“應急”需求。

　　在寶瑞通典當行，幾乎所有的典當客戶都是自駕車來的，其中不乏奔馳、奧迪等名車，這也驗証了典當客戶並非為了“討生計”而來。該行房產經營中心總經理徐雲鵬表示，去年寶瑞通有將近三萬筆業務，其中有90%是中小企業主或者是個體經營者。

　　在北京市典當行業協會會長郭金山看來，“典當行的錢可以用，但有兩個前提，第一，時間要短；第二，相對客戶實力來說額度要小。”

　　以王維一的房產典當為例，典當行放款200萬元，收費標准(每月)=綜合服務費率2.7%+利率0.5%=3.2%，也就是王維一每月須向典當行支付6.4萬元的費用，如果按照2個月計算，意味著王維一在還清200萬元貸款的同時，還要向典當行支付共計12.8萬元的服務費用，這遠遠高于從銀行借貸的利息。一位資深典當業務員打了個比喻，“對融資的中小企業來說，典當更像是快餐，而不是家常菜，吃得越快越少越好。”